О реструктурировании задолженности по договору займа в целях формирования РВПЗ
Относятся ли к реструктуризации задолженности случаи согласования кредитором и заёмщиком изменения даты платежа в пределах ранее согласованных периодов (месяцев) платежей (при неизменном сохранении других условий договора займа) и формирования
нового графика платежей, в котором отражается данное изменение?
Банк России в письме №44-5-2/3828 от 15.06.2026 г. отмечает, что согласно подпункту 2.5 пункта 2 Указания № 6875-У заключение КПК с заемщиком соглашения, изменяющего условия ранее заключенного договора займа, в том числе срок и (или) порядок исполнения
обязательств по договору займа, порядок расчета и размер процентной ставки по договору займа, за исключением случаев, когда условия договора займа изменены в соответствии с частью 16 статьи 5, статьями 6.1-1, 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и (или) когда платежи в счет исполнения обязательств заемщика по договору займа поступают КПК без нарушения суммы и сроков, предусмотренных графиком платежей по договору займа, в течение 180 календарных
дней с даты последнего изменения условий договора займа, признается реструктурированием задолженности заемщика по договору займа. Таким образом, реструктуризацией признается внесение изменений в договор займа.
В соответствии с частями 1, 9 и 14 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально
и включают в себя, в частности, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского займа или порядок определения этих платежей. При этом изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского
займа осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом № 353-ФЗ.
Пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Исходя из изложенных норм, заемщиком и кредитором должны быть согласованы изменения, вносимые в индивидуальные условия договора потребительского займа, с соблюдением требований, установленных Федеральным законом № 353-ФЗ (путем оформления новой таблицы,
форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»).
Учитывая изложенное, регулятор полагает, что в случае если изменение договора потребительского займа не требует изменения его индивидуальных условий, указанное изменение договора займа не является реструктурированием задолженности по требованиям по
договору займа в соответствии с подпунктом 2.5 пункта 2 Указания № 6875-У.